Seu dinheiro pode render mais

Analista de sistemas Antonio Pierre, de 32 anos, da Star Soft

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A caderneta de poupança é reconhecida como investimento ideal para quem quer segurança, facilidade para sacar a grana e comodidade. Mas não é só isso. Com a estabilidade financeira dos últimos 15 anos, que derrubou a inflação e levou junto os juros, a poupança se tornou rentável também. A caderneta rende, em média, 7% ao ano, e não há cobrança nem de Imposto de Renda nem de taxa de administração. “Em nenhum outro lugar do mundo se consegue garantir uma rentabilidade em um investimento conservador de 0,5% ao mês ou de quase 7% ao ano, como é a poupança”, diz Caio Torralvo, consultor financeiro pessoal, de São Paulo. Além disso, em caso de quebra do banco, o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) permite o saque de até 60 000 reais que estiverem depositados na caderneta de poupança.

Para efeito de comparação, os fundos de renda fixa que seguem a taxa básica de juro, a Selic, rendem por volta de 8% ao ano e é preciso descontar a taxa de administração e IR. Na prática, quem coloca 10 000 reais em um fundo de renda fixa, por um ano, vai sacar menos do que quem coloca a mesma quantia na poupança (veja na tabela). No médio e longo prazos (acima de cinco anos), no entanto, o investimento em poupança não oferece a mesma atratividade.

DE OLHO NA SEGURANÇA O analista de sistemas Antonio Pierre, de 32 anos, da Star Soft, empresa de softwares e solução, de São Paulo, começou a investir na poupança em 2007. Ele queria 3 000 reais para comprar um computador e optou por uma poupança programada, para onde eram destinados 300 reais todo mês. O paulista não usou o dinheiro, parcelou o pagamento em quatro vezes e acumulou 10 000 reais. O analista também tem outra poupança, na qual estão investidos 155 000 reais, referentes à venda de um imóvel. Antonio, que já tem um apartamento quitado, não pretende tirar o dinheiro da poupança e também não sabe o que vai fazer com a grana. Desde 2005, ele acumulou 35 000 reais em Certificados de Depósito Bancário (CDBs), mas em 2009 resgatou 30 000 reais para pagar uma parcela do valor do seu atual imóvel . “Preferi deixar o dinheiro na poupança porque posso resgatá-lo quando for necessário, sem precisar pagar Imposto de Renda”, diz Antonio.

DICA DO CONSULTORSe Antonio Pierre tivesse pensando em fazer uma viagem, por exemplo, ele pode buscar outros investimentos conservadores melhores do que a poupança (veja no quadro Multiplicação da Grana). “Ele pode negociar com o gerente a rentabilidade, caso permaneça durante seis meses numa aplicação de CDB”, diz Cristiana Dias Baptista, planejadora financeira, de São Paulo. Para investimentos de longo prazo, acima de dez anos, a dica dos consultores é buscar opções como a compra de ações de empresas que pagam bons dividendos e fundos imobiliários. Mas, no curto prazo, Antonio agiu certo ao deixar o dinheiro na poupança, porque ele ainda não sabe o que vai fazer com a grana. Quando for resgatá-la não pagará IR. Claro que não se pode esquecer da data de aniversário da poupança para não perder a rentabilidade de todo o período.
Veja um exemplo: quem colocou 10 000 reais na poupança em 1995 acumulou em dezembro do ano passado 13 875 reais, descontada a inflação. Já quem investiu a mesma quantia nas Letras Financeiras do Tesouro (LFTs), emitidas pelo governo e com baixo risco, acumulou 43 826 reais, descontada a inflação. O investimento em LTFs oferece rentabilidade três vezes maior se comparada à da caderneta de poupança. A caderneta é um investimento para quem quer preservar seu patrimônio.

“Se o investidor tiver alguém que diga como é possível ganhar mais, certamente ele vai buscar informações para aumentar seu patrimônio”, diz Patrícia Quadros, gerente de popularização da BM&FBovespa, em São Paulo. Para o consultor Raphael Cordeiro, sócio da Raphael Cordeiro Consultoria de Investimentos, em Curitiba, Paraná, faltam bons profi ssionais para orientar o investidor que procura uma alternativa à poupança. “Na maioria das vezes, o investidor tem como única opção conversar com o gerente do banco, que tem vários outros clientes para assessorar”, diz.

Não tem jeito, quem quer fazer o dinheiro render precisa tomar as rédeas da sua vida fi nanceira. A caderneta só vale a pena para quem tem até 30 000 reais, acima disso o melhor é diversifi car suas aplicações para fazer o dinheiro render mais. “Investir mais do que isso na poupança compromete negativamente o ganho do investidor”, diz Eduardo Jurcevic, superintendente de investimentos do Grupo Santander, em São Paulo. Historicamente, investimentos arrojados, como a bolsa de valores, proporcionam melhores retornos (veja no quadro Multiplicação da Grana).

A VEZ DA BOLSA
Daqui a cinco anos, 5 milhões de brasileiros devem ingressar na bolsa de valores, segundo a previsão da Valore Investimentos Personalizados, de Curitiba, Paraná. Vai ser um salto e tanto. Hoje, pouco mais de 557 000 pessoas compram e vendem ações, o equivalente a 0,3% da população. O Brasil ainda está muito distante do perfil dos investidores americanos. Nos Estados Unidos, 40% da população aplica em bolsa.

Lá, contam a favor do investidor os baixos índices de inflação e a estabilidade financeira, apesar da crise econômica. “As pessoas conseguem enxergar o ganho real das aplicações e podem comparar produtos”, diz Sérgio Quintella, diretor da Valore Investimentos Personalizados. Aqui, ao contrário dos Estados Unidos, a taxa de juro ainda é alta (apesar das quedas recentes) e os investimentos conservadores garantem boa rentabilidade.

Mas esse cenário deve mudar porque a taxa básica de juros vai cair ainda mais no longo prazo e a estabilidade econômica deve se manter. “Daí a tendência é de os investimentos conservadores não terem tanto retorno e as pessoas vão ter mais apetite para buscar uma rentabilidade maior”, diz Sérgio.

Mudanças à vista
Aos poucos, o porto seguro da caderneta de poupança está dando lugar a outros investimentos. O Grupo Santander já começou a registrar uma mudança no comportamento de seus clientes. De janeiro a março de 2010, 68% dos novos investidores que passaram pela análise de perfil do investidor, implantada pelos bancos no início deste ano, tinham perfil moderado ou arrojado. Ou seja, podem ficar longe da conservadora poupança e se aproximar de investimentos que rendem mais. Por exemplo, quem investe 10 000 reais na poupança pode acumular 10 650 reais ao final de um ano.

Por outro lado, quem aplicar o mesmo valor em CDB, que paga 95% do CDI, pode acumular 10 706 reais no mesmo período. Uma diferença de 56 reais. Claro, existem investimentos que dão retornos menores do que a poupança.

Quem aplica os mesmos 10 000 reais num fundo com taxa de administração de 3% ao ano, por exemplo, vai acumular 10 488 reais em um ano. Para quem quer ser arrojado, mas nem tanto, uma boa opção são os fundos de capital protegido. Eles garantem ao investidor que as perdas não vão ultrapassar um valor predeterminado, mas cobram uma taxa de administração mais alta do que a dos fundos tradicionais. “Foram os investimentos que mais cresceram na instituição. Três vezes mais do que qualquer outro produto do banco”, diz Eduardo Jurcevic, do Grupo Santander.

BOAS ALTERNATIVAS
Você pode tirar dúvidas sobre aplicações financeiras nos livros, cursos e palestras. Se for destinar parte do dinheiro para investir em ações, peça sugestões aos profissionais de uma corretora de valores de sua confiança.

No site da BM&FBovespa há uma lista delas. Se você considera diversificar suas aplicações, fique atento a uma dica importante. “Mantenha na poupança uma reserva correspondente a seis meses do valor de seus gastos fixos”, diz Gustavo Cerbasi, consultor financeiro pessoal e sócio-diretor da Cerbasi & Associados Planejamento Financeiro. Com isso, você terá dinheiro para uma emergência, sem sacrificar a rentabilidade de suas outras aplicações.